目前，我国广大百姓最直接、最广泛、最方便的资产积累方式，莫过于金融理财，十七大报告也明确提出，要创造条件增加居民的财产性收益。根据深入调查，2008年中国百姓的金融理财，主要突出以下八个抉择：
 
 内需+人民币升值+通货膨胀，将注定成为2008年资本市场的宠儿……
 
一是调整储蓄结构，提高存款收益

2007年已经过六次加息，特别是第6次加息政策的实施，使我国存款结构呈现出明显变化，此次加息的一个显著特点，就是活期存款利率不仅没有提高，反而下降了0.09个百分点，短期定期存款利率上涨幅度较大，而中长期存款收益变动较小。三个月定期存款利率由2.88%升至3.33%，上涨幅度为0.45%，六个月期存款利率上调0.36个百分点，而5年定期利率上涨仅为0.09%。对此，专家建议广大百姓，在第6次加息后，要尽量减少活期存款比重，增加短期存款的比例，这样既能享受定期存款的利率，又能保证资金的流动性。

根据央行最近发布的《2007年第4季度全国城镇储户问卷调查》显示，随着居民对存款利率认可度的提升，以及近期股市的反复震荡，居民储蓄意愿已经止跌回升，认为更多储蓄最合算的居民，占比为30.2%，改变了连跌4个季度的态势，比此前大幅提高4.9个百分点。展望2008年的储蓄发展趋势，随着不断加息，储蓄存款将仍然是众多居民投资理财的首选。

二是调整贷款结构，减少利息支出

第六次央行加息将一年期的贷款基准利率，由现行的7.29%上调至7.47%，上调0.18个百分点；五年期以上贷款基准利率保持不变；其他档次贷款基准利率相应上调0.09个百分点；个人住房公积金贷款利率保持不变。虽然5年期以上贷款基准利率保持不变，但由于去年年央行已经5次加息，贷款利率的累计涨幅不小。针对浮动利率房贷，除了中国银行和招商银行等少数银行外，多数银行从第二年初开始执行新利率。这意味着从今年1月1日起，许多贷款购房者的加息效应将一次性显现。2007年初，5年期以上的贷款基准利率为6.84%，至今累计上涨幅度达到0.99个百分点。根据相关规定，对于购买首套房且资信良好的客户可以执行0.85倍的最优惠利率，即对基准利率打“八五”折。目前，5年期以上的最优惠利率从07年初的5.814%上涨到6.6555%，累计涨幅为0.8415个百分点。根据工商银行的理财计算器，以30万元20年期的房贷为例，采用等额本息还款并执行最优惠利率，则盘水2008年月供款比07年初将多出约147.04元；如果执行基准利率，则08年月供比07年初将多出约180.5元。广大借贷人可以根据贷款结构的调整，本着成本最小化原则，对自己的贷款期限、还贷金额也要做出适当的调整。具备公积金贷款条件的借贷人，一定要改为公积金贷款，把贷款利息支出降至最低水平。
三是增加股票持有，选准个股投资的物价上涨，只存款不炒股，根本起不到保值增值的作用。

有不少人认为，目前中国的股市已经高位运行，投资风险加大。可银监会主席刘明康前段时间却坦言中国的股市相比其他国家，涨得并不是最快的。他还逐一列举了“金砖四国”———巴西、俄罗斯、印度和中国四国股市的涨幅：从2003年初到2007年11月底，俄罗斯的股票指数上涨631%，印度上涨596%，巴西上涨576%，而中国A股上证综指上涨了325%。这些信息都透露出2008年的股指，有继续上涨的可能，而且已经有机构作出大胆预测，上证达到10000点已经不是梦。

不过，专家提醒，既是在大牛市中，也要选准个股，才能获得高额回报。

四是增加国债投入，保证稳定收益

此前发行的2007年第5期国债，三年期票面年利率5.74％；五年期票面年利率6.34％，发行利率均创年内新高。央行第六次加息后，一年期存款的名义利率，由3.87％提高到4.14％，扣除5％的利息税后，实际利率为3.933％；三年期和五年期定期存款的名义利率，则分别上调至5.40％和5.85％，扣除5％的利息税后，实际利率分别为5.13％和5.5765％。

很明显，三年期国债比同期储蓄高出0.61个百分点；五年期比同期储蓄高出0.7635个百分点。并且从购买之日起，在国债持有时间不满半年、满半年不满一年、满一年不满二年、满二年不满三年等多个持有期限，分档计息。显然这与储蓄提前支取执行活期利率，更具有保障优势。可见投资国债可以得到比较高、而且稳定安全的经济收益。2008年国债利率将随着利率水平提升而创出新高，国债依然会扩大规模，面向社会公众发售，这给希望扩大国债投资的人们带来新的机遇。

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